वर्षों से, अफ्रीका का क्रेडिट इन्फ्रास्ट्रक्चर अपने ब्यूरो से कम क्रेडिट कवरेज के कारण दुनिया के बाकी हिस्सों से पिछड़ गया है। विश्व बैंक की एक रिपोर्ट के अनुसार, अफ्रीका की केवल 11% आबादी के पास निजी क्रेडिट ब्यूरो द्वारा अपनी क्रेडिट जानकारी दर्ज की गई है। और जिनके पास बैंक है, उनके लिए केवल 17% ने ही ऋण प्राप्त किया है।
इस प्रकार, क्रेडिट लेनदेन को रिकॉर्ड करने की वास्तविक आवश्यकता है। और जैसे-जैसे अफ्रीका में वित्तीय सेवाओं का डिजिटलीकरण जारी है, वास्तविक समय में ऋण प्राप्त करना महत्वपूर्ण होता जा रहा है।
अफ्रीका के क्रेडिट ब्यूरो सिस्टम इन मुद्दों से निपटने के लिए एक सुधार के कारण हैं, लेकिन चूंकि यह एक कठिन सवाल है, इंफ्रास्ट्रक्चर प्लेटफॉर्म जो क्रेडिट अंडरराइटिंग प्रक्रियाएं प्रदान करते हैं, वे खुद को बाजार में विकल्प के रूप में स्थान दे रहे हैं। नाइजीरिया के लागोस में स्थित एक ऐसा मंच इंडिसिना, $ 3 मिलियन के अपने बीज दौर की घोषणा कर रहा है।
बर्लिन-मुख्यालय और पैन-यूरोपीय उद्यम पूंजी फर्म टारगेट ग्लोबल ने कुडा, किप्पा और एडुकोया सहित नाइजीरियाई स्टार्टअप्स में निवेश की अपनी लंबी सूची को जोड़ते हुए, दौर का नेतृत्व किया। फर्म के पार्टनर रिकार्डो शैफर इंडिसिना के बोर्ड में शामिल होंगे। ग्रेक्रॉफ्ट ने भी इस दौर में भाग लिया और इसी तरह आरवी वेंचर्स ने भी भाग लिया।
जैसा कि स्थापित किया गया है, ऋण तक पहुंच किसी भी क्षेत्र में वित्तीय सेवाओं को अपनाने का एक अभिन्न अंग है। लेकिन जहां बड़े कॉरपोरेट्स और उच्च निवल मूल्य वाले व्यक्तियों को नाइजीरिया में बैंकों से ऋण प्राप्त करने में कोई समस्या नहीं है, वहीं खुदरा और एसएमई क्षेत्रों को बड़े पैमाने पर उपेक्षित किया जाता है।
यह चिंता यवोन जॉनसन के लिए बहुत महत्वपूर्ण थी, जिसे नाइजीरिया के सबसे बड़े बैंकों में से एक फर्स्ट बैंक के साथ एक कार्यकारी के रूप में काम करते हुए अनदेखा करना था। और डिजिटल बैंकिंग के रूप में – जिसमें ऋण का प्रावधान शामिल है – देश में शुरू हुआ, उसने टेकक्रंच को बताया कि उसने इन व्यवसायों के लिए क्रेडिट रेल और वित्तीय विश्लेषण उपकरण प्रदान करने के लिए 2019 में इंडिसिना शुरू करने का अवसर देखा।
इसलिए ऋणदाता क्रेडिट स्कोरिंग और बैंक भावना विश्लेषण के लिए इंडिसिना का उपयोग कर सकते हैं, एमएल-संचालित वित्तीय विश्लेषण तक पहुंच प्राप्त कर सकते हैं और उन उपभोक्ताओं में बेहतर अंतर्दृष्टि प्राप्त कर सकते हैं जो उनके पास वर्तमान में नहीं हैं और असुरक्षित ऋणों को हटा सकते हैं। इंडिसिना के समाधान का एक और दिलचस्प पहलू यह है कि ऋणदाता जो ऋण आवेदनों को मैन्युअल रूप से संसाधित करते हैं, वे अपनी ऋण पुस्तकों को उड़ाए बिना अपनी मात्रा को दोगुना या तिगुना करने के लिए मंच का उपयोग कर सकते हैं।
“हमारे पास कभी कोई बैलेंस शीट नहीं थी। यह हमारे लिए क्रेडिट की पेशकश करने के बारे में कभी नहीं रहा है। हम बुनियादी ढांचे की परत पर ध्यान केंद्रित करना चाहते हैं और लोगों को अधिक सहज महसूस करने के लिए अच्छा बुनियादी ढांचा प्रदान करना चाहते हैं, ”सीईओ जॉनसन ने कहा, जिनके पास मेरिल लिंच से निवेश बैंकिंग का अनुभव है।
“हम चाहते हैं कि उधारदाताओं को क्रेडिट के आसपास के फैसलों के बारे में बेहतर जानकारी दी जाए ताकि वे अपने डिजिटल उत्पाद के साथ बाजार में तेजी से जा सकें। इसलिए हमारे पास कभी ऐसा बिजनेस मॉडल नहीं था जिसमें हमारी बैलेंस शीट शामिल हो, जिसे हमने हमेशा उधारदाताओं के साथ काम किया है। ”
अफ्रीका की ऋण समस्या को हल करने के लिए इंडिसिना का अनूठा दृष्टिकोण यही है कि टारगेट ग्लोबल और ग्रेक्रॉफ्ट ने कंपनी में निवेश क्यों किया। दोनों फर्मों के अनुसार – जैसा कि उनके भागीदारों, शेफ़र और विल स्ज़ेक्ज़र्बिएक द्वारा बताया गया था – उन्होंने इंडिसिना का समर्थन किया क्योंकि यह पहले से अपूर्ण साख आकलन द्वारा तय की गई ऋण पात्रता समस्या को हल करने के लिए डेटा का उपयोग करती है।
फिनटेक क्रेडिट ब्यूरो और ओपन फाइनेंस प्लेटफॉर्म के साथ साझेदारी करता है। जॉनसन, जिन्होंने सीटीओ जैकब अयोकुनल और मुख्य डेटा वैज्ञानिक कार्लोस डेल कार्पियो के साथ इंडिसिना लॉन्च किया, ने कहा कि मंच में 120 से अधिक ग्राहक हैं, जिनमें बैंक, गैर-बैंक ऋणदाता और फिनटेक शामिल हैं। कुछ में पोलारिस बैंक, लिपालेटर, वीएफडी, जिला और क्रेडिटडायरेक्ट शामिल हैं। इंडिसिना की वेबसाइट पर दी गई जानकारी के अनुसार, इसने इन ग्राहकों को 10,000 बैंक स्टेटमेंट से 3 बिलियन (~$5 मिलियन) से अधिक के ऋण की प्रक्रिया में मदद की है और 700 मिलियन (~$1.17 मिलियन) से अधिक का वितरण किया है।
कंपनी का राजस्व वित्तीय दस्तावेजों का विश्लेषण करते समय अपने ग्राहकों द्वारा की गई एपीआई कॉल से आता है। कंपनी आने वाले हफ्तों में पेशकशों और राजस्व धाराओं में विविधता लाने के लिए एक बी2सी पेशकश शुरू करेगी। जबकि इंडिसिना ने उधारदाताओं के लिए सूचित निर्णय लेने के लिए वास्तविक समय में बैंक विवरणों का विश्लेषण किया है, यह शर्त लगा रहा है कि उपभोक्ताओं को भी इस जानकारी की आवश्यकता होगी। इसका वर्णन करने का सबसे सरल तरीका क्रेडिट कर्मा जैसा क्रेडिट और वित्तीय प्रबंधन मंच है।
“हम उधारदाताओं के साथ काम कर रहे हैं; अब हम उपभोक्ताओं को शामिल करना चाहते हैं। इसलिए वे देखते हैं कि ऋणदाता क्या देखेंगे यदि वे ऋण के लिए आवेदन करने जा रहे हैं, “जॉनसन, जो एक परी निवेशक भी हैं, ने फ़्लटरवेव, ईडन और थंडर की पसंद का समर्थन किया, कॉल पर कहा।
छवि क्रेडिट: संकेत
नाइजीरिया और केन्या में मौजूद, यह नई फंडिंग अन्य अफ्रीकी बाजारों में इंडिसिना के विस्तार को गति प्रदान करेगी। कंपनी के बयान में कहा गया है, “यह कंपनी को अपने प्रमुख उत्पाद प्रसाद को सुदृढ़ करने, उपभोक्ता ऋण अनुशंसा के लिए अधिक उत्पाद बनाने और इसके बुनियादी ढांचे को मजबूत करने में सक्षम बनाएगा।”
जॉनसन ने कॉल पर इंडिसिना के मशीन लर्निंग और डेटा प्ले के अगले पुनरावृत्ति के लिए धन का उपयोग करने के महत्व पर जोर दिया। “हम जो करते हैं उसका मूल है,” संस्थापक ने कहा, जो 4 महाद्वीपों में टीम के सदस्यों के साथ कंपनी का नेतृत्व करता है। फंडिंग इंडिसिना को उस क्षेत्र में उत्पाद विकास को गहरा करने की अनुमति देगा क्योंकि यह अधिक डेटा वैज्ञानिकों और मशीन लर्निंग इंजीनियरों को काम पर रखता है।
